法治日報全媒體記者 徐偉倫 通訊員 曾紫晗

2024年以來，多地網(wǎng)約車營運(yùn)險保費(fèi)大幅上漲，部分網(wǎng)約車車主為節(jié)省成本，將實(shí)際從事網(wǎng)約車運(yùn)營的車輛仍按“非營運(yùn)”性質(zhì)投保商業(yè)險。殊不知，車輛一旦“出險”，車主的此類違規(guī)操作將自吞苦果。近日，北京市第二中級人民法院就審理了一起此類案件。

此前，網(wǎng)約車車主李師傅在載客過程中發(fā)生交通事故，經(jīng)交警認(rèn)定，李師傅負(fù)全部責(zé)任。事后，受損方起訴，要求李師傅賠償修車費(fèi)5900元。經(jīng)查，李師傅的車輛在同一家保險公司投保了交強(qiáng)險及商業(yè)險，交強(qiáng)險的財產(chǎn)損失賠償限額為2000元。保單顯示，李師傅的車輛保險性質(zhì)為“非營運(yùn)”。保險公司提出，由于李師傅擅自改變車輛營運(yùn)性質(zhì)，且該情形已在保險條款中作出“加粗”提示，根據(jù)《中華人民共和國保險法》相關(guān)規(guī)定，屬于應(yīng)當(dāng)在商業(yè)險范圍內(nèi)予以免賠的情形。

法院審理后認(rèn)為，關(guān)于交通事故賠償責(zé)任的承擔(dān)順序，據(jù)《中華人民共和國民法典》相關(guān)規(guī)定，交強(qiáng)險優(yōu)先賠付，商業(yè)險補(bǔ)充賠付，侵權(quán)人承擔(dān)兜底責(zé)任。我國保險法規(guī)定，在“保險標(biāo)的危險程度顯著增加”時，被保險人負(fù)有及時通知保險人的義務(wù)，如被保險人不履行該項(xiàng)通知義務(wù)，則保險人對因此發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（四）》第四條第一款將保險標(biāo)的用途的改變列為法院認(rèn)定危險程度顯著增加時應(yīng)當(dāng)考慮的因素之一。

日常生活中，以“非營運(yùn)”性質(zhì)投保的車輛從事網(wǎng)約車服務(wù)，改變了被保險車輛使用性質(zhì)的同時，提高了案涉機(jī)動車使用頻率，導(dǎo)致案涉機(jī)動車長時間處于一定風(fēng)險狀態(tài)，也超出了保險公司在合同訂立時對危險的預(yù)知，屬于“使保險標(biāo)的危險程度顯著增加”的情形。

本案中，李師傅的車輛雖投保了交強(qiáng)險和非營運(yùn)性質(zhì)的商業(yè)險，但由于其擅自改變車輛用途，且未按合同約定及時通知保險人，導(dǎo)致商業(yè)險被拒賠，個人需承擔(dān)剩余損失。據(jù)此，法院判決保險公司在交強(qiáng)險保險范圍內(nèi)向?qū)Ψ街Ц顿r償款2000元，剩余損失3900元由李師傅賠償。