原標(biāo)題：全國(guó)人大代表高度關(guān)注科技型中小企業(yè)融資難題

打通融資渠道助力科技型中小企業(yè)騰飛

法治日?qǐng)?bào)記者　　朱寧寧

中小企業(yè)是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)，在支撐就業(yè)、穩(wěn)定增長(zhǎng)、改善民生等方面發(fā)揮著重要作用。

但一直以來，由于經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性較差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的環(huán)境下，中小企業(yè)融資難融資貴始終是個(gè)“老大難”問題。其中，科技型企業(yè)由于“高人力成本、高研發(fā)投入、輕資產(chǎn)”，融資問題更為凸顯。

近日，為破解知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資“評(píng)估難”這一問題，強(qiáng)化對(duì)科技型企業(yè)的金融支持，營(yíng)造更有利的融資環(huán)境，國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局聯(lián)合金融監(jiān)管總局，指導(dǎo)建設(shè)銀行規(guī)范有序推進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資內(nèi)部評(píng)估試點(diǎn)工作。

值得一提的是，破解中小企業(yè)融資難和融資貴問題，一直是全國(guó)人大代表關(guān)注的重點(diǎn)。在今年，多名全國(guó)人大代表針對(duì)破解中小企業(yè)尤其是科技型中小企業(yè)融資難問題建言獻(xiàn)策，有關(guān)加大金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度、緩解中小微企業(yè)融資難問題的建議，被全國(guó)人大常委會(huì)辦公廳確定為重點(diǎn)督辦建議。

多種因素導(dǎo)致融資難

中小企業(yè)融資難融資貴長(zhǎng)期以來受到各界廣泛關(guān)注。盡管各方都在全力推動(dòng)這一難題的解決，中小企業(yè)的貸款比例近年來也在持續(xù)提升，但受限于傳統(tǒng)金融模式需抵押、重?fù)?dān)保的局限以及銀企信息不對(duì)稱的現(xiàn)實(shí)，中小企業(yè)的融資難題始終沒有得到根本解決。有統(tǒng)計(jì)顯示，普惠小微貸款利率較企業(yè)平均貸款利率仍高出近20%，尚有超50萬億元的中小企業(yè)融資貸款需求沒有得到滿足。這其中，科技型中小企業(yè)面臨更為嚴(yán)峻的融資形勢(shì)。

“科技型中小企業(yè)規(guī)模較小，盡管在知識(shí)、技術(shù)、文化、制度、管理等方面具有優(yōu)秀創(chuàng)新力量，但由于市場(chǎng)變化、技術(shù)更新等因素，仍面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，因此，單靠科技型中小企業(yè)自身資本積累無法有效實(shí)現(xiàn)科技成果的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化?！比珖?guó)人大代表司富春調(diào)研發(fā)現(xiàn)，實(shí)踐中，成立時(shí)間短、輕資產(chǎn)是科技型中小企業(yè)貸款的最大瓶頸。一方面，科技型中小企業(yè)普遍處于初創(chuàng)階段，資金主要投入到研發(fā)和設(shè)備方面，缺乏足夠的固定資產(chǎn)積累。另一方面，金融機(jī)構(gòu)主要考察企業(yè)的過往資信情況，一般會(huì)在貸款投放過程中要求企業(yè)提供足額的抵質(zhì)押物，輕資產(chǎn)的現(xiàn)狀直接導(dǎo)致科技型中小企業(yè)無法提供相應(yīng)的固定資產(chǎn)。

司富春同時(shí)發(fā)現(xiàn)，由于技術(shù)的快速迭代，科技型中小企業(yè)的業(yè)務(wù)往往不確定性較強(qiáng)，導(dǎo)致其資金需求的計(jì)劃性不強(qiáng)，這也是導(dǎo)致其融資難的重要因素。一旦出現(xiàn)突發(fā)緊急的訂單需求，企業(yè)對(duì)資金需求的時(shí)效性要求就會(huì)較高。而金融機(jī)構(gòu)一般都有一套針對(duì)企業(yè)的貸審機(jī)制，規(guī)定了一定的審批周期，這就導(dǎo)致企業(yè)資金需求的時(shí)效性與債權(quán)融資機(jī)構(gòu)的貸審流程之間存在不匹配的情況，加劇了貸款難的現(xiàn)狀。

信貸信用評(píng)級(jí)亟待創(chuàng)新

科技型企業(yè)一般都是“高人力成本、高研發(fā)投入、輕資產(chǎn)”，科技型中小企業(yè)只能靠不斷研發(fā)創(chuàng)新滿足最新的市場(chǎng)需求來維系自身生存與發(fā)展。實(shí)踐中，眾多成長(zhǎng)性良好卻缺乏資金的科技型中小企業(yè)，在申請(qǐng)銀行貸款時(shí)，僅有極少數(shù)能達(dá)到商業(yè)銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)與要求。

“一些已擁有研發(fā)成果的科技型中小企業(yè)因后續(xù)資金不足，技術(shù)成果往往無法轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力，這與市場(chǎng)缺乏符合科技型企業(yè)特征的信用模型息息相關(guān)?！比珖?guó)人大代表朱建弟分析指出，目前國(guó)內(nèi)外評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)較少針對(duì)中小企業(yè)研發(fā)專門的評(píng)級(jí)方法，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)也缺乏行之有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制。因此，探索中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)技術(shù)，改進(jìn)評(píng)級(jí)機(jī)制，緩解銀行和企業(yè)信息不對(duì)稱問題，將有助于改善中小企業(yè)融資環(huán)境。

在朱建弟看來，針對(duì)大型企業(yè)的評(píng)級(jí)指標(biāo)和盡調(diào)方法并不能完全適用于中小企業(yè)，中小企業(yè)的評(píng)級(jí)指標(biāo)應(yīng)更加簡(jiǎn)化，指標(biāo)數(shù)量應(yīng)有所減少，注重企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，比如選用納稅、社保、用電量等數(shù)據(jù)，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)作為輔助指標(biāo)。評(píng)級(jí)指標(biāo)選取后，評(píng)級(jí)模型設(shè)定可以與歷史逾期率掛鉤，通過歷史數(shù)據(jù)計(jì)算出相應(yīng)的閾值和權(quán)重，確定最終可行的評(píng)級(jí)模型和評(píng)級(jí)方案。

他建議，開發(fā)符合技術(shù)貿(mào)易特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新技術(shù)類無形資產(chǎn)交易融資的擔(dān)保方式和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，支持技術(shù)收儲(chǔ)機(jī)制建設(shè)。支持金融機(jī)構(gòu)引入大數(shù)據(jù)、智能技術(shù)等探索無形資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估體系，推進(jìn)科創(chuàng)金融信息互聯(lián)互通，打破政務(wù)信息壁壘，實(shí)現(xiàn)科創(chuàng)企業(yè)信用信息、金融服務(wù)共享共用，建設(shè)和完善全國(guó)一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，依托全國(guó)一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)加強(qiáng)水電氣、社保、公積金以及倉儲(chǔ)物流等信息歸集共享，并加強(qiáng)本地平臺(tái)與全國(guó)平臺(tái)的互聯(lián)互通。

建立良性循環(huán)信用經(jīng)濟(jì)

鑒于目前尚缺乏成體系、可信賴的中小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和系統(tǒng)，多名代表建議多管齊下加快建立中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，真正解決融資難融資貴問題。

全國(guó)人大代表史洪斌建議由國(guó)家權(quán)威部門牽頭，建設(shè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)家和省級(jí)中小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，擴(kuò)大信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)覆蓋面，鼓勵(lì)政府部門、金融機(jī)構(gòu)等與信用等級(jí)高的中小微企業(yè)對(duì)接，引導(dǎo)中小微企業(yè)不斷提升信用等級(jí)，建立良性循環(huán)的信用經(jīng)濟(jì)，加大中小微企業(yè)健全財(cái)務(wù)系統(tǒng)的推進(jìn)力度，增加融資可行性。

在全國(guó)人大代表程蓓看來，通過深度挖掘企業(yè)賬戶收支流水大數(shù)據(jù)并疊加政務(wù)、市場(chǎng)等數(shù)據(jù)，通過專業(yè)工具來進(jìn)行精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)并授信，是破解中小微企業(yè)融資難融資貴問題的一個(gè)有效途徑。鑒于此，程蓓建議，一方面，由國(guó)家相關(guān)部委以社會(huì)信用體系建設(shè)為抓手，建立“以企業(yè)銀行賬戶為核心、以支付結(jié)算為手段、以收支流水?dāng)?shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以金融科技為驅(qū)動(dòng)”的企業(yè)收支流水大數(shù)據(jù)平臺(tái)，同步聯(lián)合全國(guó)一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)、數(shù)據(jù)交易所，共同組建涵蓋企業(yè)、金融、政務(wù)、市場(chǎng)等多方數(shù)據(jù)的普惠金融大數(shù)據(jù)中心。與此同時(shí)，將普惠金融大數(shù)據(jù)納入征信監(jiān)管，搭建“政府主導(dǎo)+多方參與”運(yùn)營(yíng)機(jī)制，由政府監(jiān)督數(shù)據(jù)供給，第三方運(yùn)營(yíng)平臺(tái)管理，企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)共同參與，在監(jiān)管的統(tǒng)一指導(dǎo)下，將普惠金融大數(shù)據(jù)視為傳統(tǒng)借貸信息之外的征信“替代數(shù)據(jù)”，參照《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的要求納入監(jiān)管，賦能金融提質(zhì)增效，促進(jìn)市場(chǎng)公平，助力信用體系建設(shè)。此外，還應(yīng)當(dāng)大力支持中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。

司富春建議，通過建立針對(duì)科技型中小企業(yè)成長(zhǎng)性的量化評(píng)估方式，與金融機(jī)構(gòu)形成共識(shí)機(jī)制。同時(shí)搭建平臺(tái)打造基于大數(shù)據(jù)的融資匹配模式，為企業(yè)篩選符合條件的金融產(chǎn)品，引導(dǎo)企業(yè)調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理滿足金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)要求，也為金融機(jī)構(gòu)發(fā)掘優(yōu)質(zhì)的科技型中小企業(yè)，在貸前、貸中、貸后提供包括企業(yè)成長(zhǎng)性評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、大數(shù)據(jù)貸后管理等相關(guān)服務(wù)，高效推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與科技型中小企業(yè)的投融資匹配工作。