我國發(fā)行央行數(shù)字貨幣有助于提升人民銀行地位，增強貨幣政策有效性，提高宏觀審慎管理能力，推進人民幣跨境支付等。但同時也面臨一些不確定性和潛在挑戰(zhàn)，主要包括系統(tǒng)安全風(fēng)險、數(shù)字錢包被盜用、用戶數(shù)據(jù)被非法獲取、泄露，及消費者使用習(xí)慣的培養(yǎng)問題等。面對這些問題，我們應(yīng)該如何應(yīng)對呢？

《法治日報》律師專家?guī)斐蓡T，華北電力大學(xué)（北京）新金融法研究中心主任、副教授、碩士研究生導(dǎo)師陳燕紅對于我國央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)的風(fēng)險防控與治理路徑方面有著深入的研究，鑒于此，此次特別邀請到陳燕紅教授參與此次專題訪談。同時也是北京德和衡事務(wù)所常務(wù)副主任、高級合伙人，并且擔(dān)任國際商會（ICC）銀行專業(yè)委員會數(shù)字化工作組專家、天津仲裁委員會仲裁員、深圳市前海國際商事調(diào)解中心調(diào)解員，在央行數(shù)字貨幣領(lǐng)域具有豐富的實務(wù)與理論研究經(jīng)驗。

作為央行數(shù)字貨幣領(lǐng)域研究專家，從立法角度上，您對我國央行數(shù)字貨幣法律地位的確立有什么建議？

陳燕紅：央行數(shù)字貨幣作為一種新的法定貨幣形態(tài)，在推動數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字金融體系體系發(fā)展中的價值，離不開完善健全的法律規(guī)范的保障。目前，我國相關(guān)法律規(guī)范內(nèi)容與央行數(shù)字貨幣的匹配方面，還存在一定的空白和不足，特別是在貨幣的法償性、形態(tài)、所有權(quán)轉(zhuǎn)移認定、反假幣等方面對現(xiàn)行金融法律規(guī)范提出了新的要求。

第一，央行數(shù)字貨幣的法律地位需要明確。我國人民幣管理條例第二條規(guī)定：“本條例所稱人民幣，是指中國人民銀行依法發(fā)行的貨幣，包括紙幣和硬幣?！比嗣駧诺姆懂牪⑽窗〝?shù)字貨幣，因此建議在法律規(guī)章中調(diào)整對“人民幣”的定義，將數(shù)字貨幣等形態(tài)納入其范疇。

第二，貨幣法償性。《中華人民共和國中國人民銀行法》第十六條規(guī)定“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個人不得拒收?！倍诂F(xiàn)實應(yīng)用中，考慮到數(shù)字貨幣需依托特定網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施進行流通，因此可能出現(xiàn)因技術(shù)因素?zé)o法接收央行數(shù)字貨幣的情況，會對貨幣“法償性”造成影響。

第三，所有權(quán)轉(zhuǎn)移認定問題。我國物權(quán)法規(guī)定動產(chǎn)所有權(quán)設(shè)立和轉(zhuǎn)讓的公示方式是占有和交付，不動產(chǎn)所有權(quán)設(shè)立和轉(zhuǎn)讓的公示方式是登記。數(shù)字貨幣不具有物理形態(tài)，使得對其所有權(quán)的轉(zhuǎn)移認定很難認定，因此可考慮通過修改民法典相關(guān)條款或由最高人民法院出臺專門性司法解釋的方式，解決央行數(shù)字貨幣所有權(quán)轉(zhuǎn)移的公示公信問題。

第四，解決數(shù)字錢包被盜用，用戶信息和數(shù)據(jù)被非法獲取、泄露等問題。首先，通過立法的形式，明確電子認證中心的法律地位和信息保護職責(zé)，除法律明文規(guī)定授權(quán)的主體及用途之外，任何單位和個人不得采集、查詢或獲取數(shù)字貨幣用戶的身份信息、數(shù)字貨幣金額、私鑰及相關(guān)交易數(shù)據(jù)；其次，應(yīng)建立健全信息數(shù)據(jù)操作規(guī)范和保護機制，針對提供數(shù)字貨幣底層技術(shù)服務(wù)，及參與軟硬件等基礎(chǔ)設(shè)施的機構(gòu)實施“白名單”管理制度，由人民銀行等監(jiān)管機構(gòu)擬定行業(yè)標準和信息數(shù)據(jù)保密規(guī)范；再次，針對使用數(shù)字貨幣的用戶、使用數(shù)字貨幣終端的商戶，頒布相關(guān)應(yīng)用管理辦法，以列舉的方式明確禁止性行為，通過日常監(jiān)督、現(xiàn)場檢查和系統(tǒng)監(jiān)測等手段，加大監(jiān)督和懲戒力度，嚴厲打擊盜用數(shù)字錢包，非法獲取、泄露用戶信息和數(shù)據(jù)等違法犯罪行為。

第五，反假幣問題。目前相關(guān)法律規(guī)范對貨幣“偽造”“變造”的定義，及反假幣工作的具體程序無法適用于數(shù)字貨幣，需要結(jié)合數(shù)字貨幣的技術(shù)特性和流通的具體環(huán)節(jié)重新界定貨幣“偽造”“變造”的定義，并提出適合數(shù)字貨幣特性的反假幣工作機制。

當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)安全問題在支付清結(jié)算領(lǐng)域?qū)乙姴货r。對于央行數(shù)字貨幣而言，我們應(yīng)該如何應(yīng)對？

陳燕紅：金融監(jiān)管部門應(yīng)審慎建立和完善針對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的緩釋方法和預(yù)警機制，加強央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)的安全性防備，提高系統(tǒng)可信度。

反洗錢監(jiān)管在央行數(shù)字貨幣體系下尤為重要。我們應(yīng)該考慮在哪些方面加強反洗錢監(jiān)管呢？

陳燕紅：首先，如果用戶僅通過手機號碼注冊數(shù)字錢包，雖可使用，但只能滿足日常小額支付等基本需求；如果進一步上傳身份證、銀行卡等信息，將可獲得更高級別的錢包額度和服務(wù)。

其次大額和可疑交易上報。識別風(fēng)險是指用感知、判斷或歸類的方式對現(xiàn)實的或潛在的風(fēng)險性質(zhì)進行鑒別的過程。在央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)中，應(yīng)在客戶交易的基礎(chǔ)層面設(shè)置客戶身份識別制度、大額和可疑交易報告制度，并收集和保存相關(guān)數(shù)據(jù)。同時，要求清算層的相關(guān)節(jié)點（主要為金融機構(gòu)、特定非金融機構(gòu)）對數(shù)額達到一定標準、缺乏明顯經(jīng)濟和合法目的的異常交易，及時向反洗錢行政主管部門報告，以作為發(fā)現(xiàn)和追查違法犯罪行為的線索。另外，需建立客戶身份資料和交易記錄保存制度，保證相關(guān)交易信息在數(shù)字貨幣體系內(nèi)至少保存5年。

最后，采用大數(shù)據(jù)進行風(fēng)險評估，實時移送可疑報告。大額和可疑資金交易數(shù)據(jù)被報送到反洗錢監(jiān)測分析中心后，人民銀行通過對數(shù)據(jù)整合、信息匹配和監(jiān)測分析工作，最終形成待移送的分析報告。對于確定移送的金融情報，分析人員根據(jù)獲取的信息進一步進行個案分析，同時根據(jù)導(dǎo)出的邏輯關(guān)系，將交易情況、交易主體之間的關(guān)系等進行圖示，最終生成案例報告。該案例報告應(yīng)當(dāng)包括案情表述、分析結(jié)果以及圖表，最后將分析完畢并認為可疑的案例報告提交移送。建議在央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)內(nèi)建立由公安、工商、稅務(wù)、海關(guān)等行政執(zhí)法和監(jiān)管部門節(jié)點組成的客戶身份信息聯(lián)合核查系統(tǒng)。在該系統(tǒng)內(nèi)，人民銀行可查看所有用戶的交易地址并能夠與用戶身份相關(guān)聯(lián)；在沒有用戶私鑰的情況下，可實現(xiàn)解密獲得貨幣鏈中所有貨幣流向的明文信息，全網(wǎng)追查貨幣的往來，分析交易關(guān)聯(lián)性，對可疑貨幣進行狀態(tài)鎖定，必要時對可疑貨幣進行收繳。

跨境支付是央行數(shù)字貨幣重要的應(yīng)用領(lǐng)域，涉及跨國、跨地區(qū)之間的監(jiān)管協(xié)同與互助。那在實踐監(jiān)管中，我們應(yīng)該如何做呢？

陳燕紅：在監(jiān)管實踐中，應(yīng)積極籌建建立多邊監(jiān)管合作機制，搭建央行數(shù)字貨幣跨境支付的監(jiān)管框架；明確各國（地區(qū)）在監(jiān)管框架中的權(quán)利和義務(wù)，確定統(tǒng)一的標準和規(guī)范體系等框架性工作，同時梳理各類金融風(fēng)險并頒布風(fēng)險指引等。在國家（地區(qū)）層面，也要積極探索開展雙邊和多邊監(jiān)管合作，明確各自管轄權(quán)，定期開展綜合性研究合作，針對在跨境貿(mào)易、支付結(jié)算過程中發(fā)生的偷逃稅款、大額可疑交易、洗錢、非法融資等違法犯罪行為，可考慮建立信息數(shù)據(jù)共享機制，探索開展聯(lián)合調(diào)查、跨國訴訟等合作機制。（文章僅代表作者個人觀點，不代表本網(wǎng)立場。）