法治日報全媒體記者 丁國鋒 通訊員 孫鑫鑫 左飛

一款名為“海草生活”的移動收款App，打著“小微商戶收款神器”的旗號，實則為信用卡非法套現(xiàn)工具，總交易流水為91億余元。近日，經(jīng)江蘇省灌南縣人民檢察院提起公訴，主犯呂某良因犯非法經(jīng)營罪，被法院判處有期徒刑五年六個月，并處罰金600萬元。

2019年1月，呂某良、詹某某與上海銀生寶公司（另案處理）合作開發(fā)具有虛擬交易功能的“海草生活”App，為用戶提供信用卡套現(xiàn)服務，并以收取手續(xù)費的方式非法牟利。銀生寶公司提供第三方支付通道和支付牌照，呂某良與弟弟呂某文負責技術開發(fā)、運營與維護，詹某某負責市場推廣與發(fā)展代理。

經(jīng)過多次內測，2021年4月，“海草生活”App正式上線。用戶綁定個人身份證、儲蓄卡以及儲蓄卡的預留手機號，通過人臉識別認證，即可成為注冊用戶。在App內點擊“收付款”，輸入金額，選擇已綁定的信用卡作為支付賬戶，App后臺會自動匹配提前導入的商戶信息，以虛擬交易形式完成信用卡刷卡消費?？鄢欢ū壤掷m(xù)費后，消費金額在10秒左右便自動返還至用戶綁定的儲蓄卡，實現(xiàn)快速提現(xiàn)。

呂某良等人還同步推出代理端“海草展業(yè)”App，通過分層傭金機制發(fā)展7000多名代理，代理費率一般在0.45%至0.53%不等。呂某良等人在“海草生活”App首頁面標注“銀生寶旗下”字樣，吸引一些人看到信息后主動聯(lián)系銀生寶400電話咨詢代理事宜，廖某便是通過這種方式成為代理的。

2023年6月，因銀生寶內部經(jīng)營問題導致支付通道關閉。呂某良隨即聯(lián)系到擁有第三方支付通道資源的唐某忠，由唐某忠將其代理的支付通道接入“海草生活”App后臺。截至案發(fā)，“海草生活”App后臺用戶已達3.7萬余人，總交易流水為91億余元。2024年7月，該案移交灌南縣檢察院審查起訴。

檢察機關經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)，平臺商戶數(shù)據(jù)并非商戶自己注冊，均為后端直接導入，并不存在真實交易，所有功能均服務于虛構交易套現(xiàn)。

“App除了收付款功能，掃一掃、話費充值、海草商城、信用卡申請、保險等功能都不能使用，所謂的交易就是將用戶的信用卡資金劃轉到用戶本人的儲蓄卡內，屬于完全脫離真實交易場景的虛構交易。”灌南縣檢察院檢察官張慧說。

灌南縣檢察院專門召開檢察官聯(lián)席會議，明確第三方支付資質不等同于合法化虛構交易。“我們判斷是否構成非法經(jīng)營，主要看經(jīng)營的內容。第三方支付公司雖然具有支付牌照，但是不可以從事非法資金支付結算，也并不能將虛構交易合法化，所以說呂某良等人的行為是非法經(jīng)營行為?！惫嗄峡h檢察院檢察長魏震介紹，通過虛構交易，擅自改變信用卡消費信貸功能，把它轉變?yōu)楝F(xiàn)金貸款，使得發(fā)卡機構無法準確判斷持卡人的資信狀況和資金用途，違反了相關規(guī)定。

2024年10月，灌南縣檢察院依法以非法經(jīng)營罪對呂某良、詹某某、唐某忠、廖某、呂某文5人提起公訴。法院經(jīng)審理，全部采納了檢察機關提出的量刑建議，對呂某良作出上述判決。同時結合立功、坦白、認罪認罰、退贓等量刑情節(jié)，以非法經(jīng)營罪判處詹某某、唐某忠、廖某、呂某文4人有期徒刑兩年六個月至三年，均適用緩刑，各并處罰金30萬元至300萬元。

針對辦案中發(fā)現(xiàn)的第三方支付和信用卡支付監(jiān)管漏洞，檢察機關及時提醒信用卡發(fā)卡銀行、相關金融機構，堵塞信用卡違法套現(xiàn)漏洞，共同維護金融市場秩序。