□ 法治日報全媒體記者 張昊

近年來，隨著普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融糾紛不斷涌入法院，給金融審判帶來新的挑戰(zhàn)。為進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡糾紛源頭治理，最高人民法院向有關(guān)部門發(fā)出2號司法建議，得到積極響應(yīng)和落實。今年全國兩會期間，最高法公布的數(shù)據(jù)顯示，2024年，全國法院信用卡糾紛一審收案同比下降26.7%。

金融借款合同糾紛、信用卡糾紛，一頭連著金融安全，一頭關(guān)乎群眾生活、民生保障。人民法院如何立足金融借貸糾紛的特點規(guī)律，與各方一道共同推進(jìn)矛盾糾紛預(yù)防化解工作邁向更高水平？“突出訴調(diào)聯(lián)動激發(fā)專業(yè)性行業(yè)性調(diào)解化解糾紛內(nèi)在潛能”“搭建機(jī)制建立分層遞進(jìn)解紛路徑”“發(fā)出司法建議”……《法治日報》記者采訪多家人民法院，了解他們在金融借貸糾紛預(yù)防化解方面的創(chuàng)新實踐。

打破多重僵局

北京市西城區(qū)是北京市金融業(yè)的主要承載區(qū)，西城區(qū)人民法院金融案件收案較本市其他法院更加集中、數(shù)量更多，該院也由此成為探索金融借貸糾紛預(yù)防化解工作的前沿。

“信用卡糾紛中，銀行實現(xiàn)債權(quán)的傳統(tǒng)模式可能要經(jīng)過自行催收或委托第三方催收、訴前準(zhǔn)備、起訴、送達(dá)、開庭、宣判、強(qiáng)制執(zhí)行等環(huán)節(jié)，欠款人則可能被列入失信人名單并限制高消費等?！蔽鞒菂^(qū)法院立案庭（訴訟服務(wù)中心）副庭長舒銳說。

“這種模式下，金融機(jī)構(gòu)未充分考慮欠款人的實際還款能力，未作出個性化、具有可行性的還款及調(diào)解方案。”舒銳說，因此糾紛容易導(dǎo)致多重僵局——法院案件量壓力大、調(diào)解率低、缺席判決率高、案件周期長、執(zhí)行到位率較低，欠款人被執(zhí)行后還款能力更為惡化，銀行債權(quán)難以實現(xiàn)。

如何打破僵局？“構(gòu)建金融糾紛多元化解良性閉環(huán)生態(tài)。”舒銳說，近年來，西城區(qū)法院開展了一系列探索——

依托國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局與北京市高級人民法院共同打造的金融案件多元解紛一體化平臺，自主開發(fā)西城區(qū)法院矛盾糾紛化解平臺，推出金融糾紛先行調(diào)解“一站式”司法確認(rèn)機(jī)制，低成本、高效率、實質(zhì)性化解金融糾紛。

“由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)起社會責(zé)任，充分考量欠款人困難情況，提供一定分期、減免政策，為實質(zhì)化解糾紛創(chuàng)造條件?！笔驿J說，西城法院建立金融糾紛訴調(diào)對接機(jī)制，通過各調(diào)解組織設(shè)立調(diào)解工作室、每季度召開訴調(diào)對接聯(lián)席會議、加強(qiáng)對特邀調(diào)解組織及調(diào)解員的指導(dǎo)與培訓(xùn)等方式，實現(xiàn)金融糾紛處理的全流程標(biāo)準(zhǔn)化。

建立“漏斗式”分類施策、層層遞進(jìn)的調(diào)解路徑，根據(jù)糾紛處理階段及案件實際情況，建立四種調(diào)解模式，金融機(jī)構(gòu)與欠款人若能主動溝通達(dá)成調(diào)解方案，可通過特邀調(diào)解組織簽訂調(diào)解協(xié)議；如無法達(dá)成協(xié)議，金融機(jī)構(gòu)也可選擇調(diào)解機(jī)構(gòu)委托調(diào)解；前兩種模式均無法化解的糾紛，可納入法院批量通知引導(dǎo)調(diào)解模式，在法院的指導(dǎo)與調(diào)解機(jī)構(gòu)的組織下進(jìn)行調(diào)解；前述模式均未能化解、原告起訴的案件，在調(diào)解階段，引入法院調(diào)解員進(jìn)行調(diào)解。

此外，西城區(qū)法院還針對銀行的各類產(chǎn)品制作示范判決45份，就雙方容易產(chǎn)生爭議的焦點形成判點88個，發(fā)送給調(diào)解組織，不僅為調(diào)解組織解紛提供基礎(chǔ)與范本，也讓當(dāng)事人能夠穩(wěn)定、可預(yù)期地了解訴訟風(fēng)險，幫助當(dāng)事人減少分歧、達(dá)成共識，促進(jìn)案件調(diào)解及履約。

舒銳說，通過“漏斗式”調(diào)解路徑的四重篩選，對大量糾紛進(jìn)行有效分流、批量化解，目前批量案件的調(diào)解成功比例超60%，達(dá)成協(xié)議后自動履行率逾90%。近年來，各方共同化解金融案件4萬余件，幫助4萬余名群眾挽回信用，助力金融機(jī)構(gòu)回款數(shù)十億元，為各方節(jié)約訴訟費用達(dá)數(shù)千萬元。

助力鄉(xiāng)村振興

福建省寧德市是國家普惠金融改革試驗區(qū)試點之一。寧德市中級人民法院立案庭庭長曾鳴介紹說，普惠金融業(yè)務(wù)中的一項，是將信貸資金向有創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)的家庭農(nóng)場等傾斜，提高群眾的致富內(nèi)生動力。

“但此類普惠金融多為無抵押貸款，家庭較困難群眾和小微企業(yè)風(fēng)險承受能力較低，一旦遇到自然災(zāi)害或經(jīng)營管理不善，較易引發(fā)欠貸糾紛。”曾鳴說。

如何讓群眾生產(chǎn)生活需求得到滿足的同時，又保證金融安全？曾鳴介紹說，寧德中院推動全市各縣區(qū)同步成立普惠金融司法協(xié)同調(diào)處中心（以下簡稱調(diào)處中心），聯(lián)合市發(fā)改委、金融辦等部門成立寧德市普惠金融司法協(xié)同中心，建立健全聯(lián)動協(xié)作、訴非銜接、信息共享、定期通報等10余項普惠金融司法協(xié)同機(jī)制，實現(xiàn)“調(diào)立審執(zhí)”一站式多元解紛，實現(xiàn)金融糾紛案件下降，調(diào)解協(xié)議自動履行率上升的雙向優(yōu)化。

“調(diào)處中心提供免費調(diào)解服務(wù)，零成本的解紛方式有效提升當(dāng)事人參與調(diào)解的意愿?！痹Q說，法院還引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)出臺調(diào)解優(yōu)惠政策，促進(jìn)了糾紛“一次性”快速化解。

古田縣人民法院緊扣當(dāng)?shù)厥秤镁厣a(chǎn)業(yè)金融需求，促成大量涉農(nóng)信貸糾紛當(dāng)事人快速達(dá)成調(diào)解協(xié)議；屏南縣人民法院在古村龍?zhí)洞蛟臁捌栈萁鹑?文創(chuàng)”多元調(diào)處模式，有效減少文旅產(chǎn)業(yè)貸款違約率；蕉城區(qū)人民法院在全國率先建立“5G+”海上巡回法庭，線上調(diào)解成功的普惠金融案件占比達(dá)60%以上……針對“普惠金融+茶園”“普惠金融+果園”等特色貸款業(yè)務(wù)，寧德法院創(chuàng)新“司法+金融+產(chǎn)業(yè)”的融合治理模式，實現(xiàn)“調(diào)解一案，穩(wěn)定一行，普惠一方”。

加大協(xié)同力度

山東省青島市嶗山區(qū)落地金融機(jī)構(gòu)和類金融企業(yè)占全市總量的80%。近年來，嶗山區(qū)人民法院聚力打造更加快捷、智能、高效的金融糾紛化解模式。

嶗山區(qū)法院金家?guī)X人民法庭四級高級法官朱翠瑋介紹說，嶗山區(qū)法院充分發(fā)揮要素式審判機(jī)制作用，積極向金融機(jī)構(gòu)推廣要素式起訴狀模板，引導(dǎo)當(dāng)事人規(guī)范表述訴訟要素、準(zhǔn)確提煉事實要素、圍繞爭議要素進(jìn)行辯論。持續(xù)簡化審理流程，推行門診式、菜單式庭審，集中時間多案連審、類案同判。堅持“程序簡化，當(dāng)事人權(quán)利不減損”理念，積極拓展支付令、小額訴訟程序的適用，進(jìn)一步降低當(dāng)事人訴訟成本。截至目前，支付令和小額訴訟程序適用率提升至88%。

記者了解到，嶗山區(qū)法院、西城區(qū)法院等人民法院均從加大司法與金融監(jiān)管的協(xié)同力度、完善客戶信用評價體系、加強(qiáng)授信審查和授信后跟蹤、規(guī)范債務(wù)追收和不良資產(chǎn)處置、強(qiáng)化銀行內(nèi)部風(fēng)險管控和人員管理、落實最高法2號司法建議等方面，向金融機(jī)構(gòu)及監(jiān)管部門發(fā)出司法建議，促進(jìn)規(guī)范經(jīng)營，防范潛在風(fēng)險。除了有效化解“存量”糾紛、預(yù)防“增量”糾紛之外，人民法院還通過信息化手段支撐保障高效率化解批量糾紛，提升群眾司法滿意度。

西城區(qū)法院將人臉、短信身份雙識別及網(wǎng)絡(luò)簽約區(qū)塊鏈存證等技術(shù)與在線調(diào)解、在線司法確認(rèn)相結(jié)合，打破時間和空間限制。在線調(diào)解平臺創(chuàng)新“一案一空間”理念，加入即時通訊功能便于當(dāng)事人在線溝通，采用異步簽約等技術(shù)手段，提升調(diào)解效率。

嶗山區(qū)法院等6部門共同建立“央地協(xié)同”聯(lián)動化解金融糾紛工作機(jī)制，設(shè)立集訴前調(diào)解、法治宣傳、司法確認(rèn)等功能于一體的多元解紛平臺——“金法E站”。

寧德法院結(jié)合開展“寧人息事”無訟創(chuàng)建工作，依托人民法庭、法官工作室、巡回審判點等鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村居全輻射多元解紛平臺，提供“上門+上網(wǎng)”調(diào)解服務(wù)，使普惠金融糾紛有效預(yù)防、有效分流、有效化解。