□ 法治日報全媒體記者 馬超

□ 《法制與新聞》記者 王澤宇

近年來，國家對金融市場不斷規(guī)范、對職業(yè)放貸行為嚴厲打擊、對監(jiān)管政策逐步優(yōu)化，加之金融科技的進步、金融服務的升級，群眾消費觀念的轉變，銀行業(yè)金融機構的貸款、信用卡、理財等各項業(yè)務得到長足發(fā)展。

隨之而來大量的金融借款糾紛、信用卡糾紛涌入法院。以山西省永濟市人民法院為例，2021年至2023年，該院受理的各類涉金融糾紛案件分別為525件、653件、553件，案件數量居高不下。

永濟法院調研發(fā)現，部分金融機構存貸款業(yè)務辦理亂象叢生，主要表現在信用卡辦理“亂”、催收貸款“亂”、內部管理“亂”、放貸審核“亂”，由此引發(fā)的矛盾糾紛進入訴訟程序后，又存在金融機構自主催收責任未能有效壓實、金融糾紛當事人送達地址不規(guī)范影響辦案效果、金融機構提供的訴訟證據不充分影響審判效率等問題。

針對上述問題，今年6月，永濟法院向國家金融監(jiān)督管理總局永濟監(jiān)管支局發(fā)出司法建議指出，永濟監(jiān)管支局應加大信貸監(jiān)管力度、健全信貸操作流程、壓實自主催收責任、完善送達地址確認、強化訴訟準備等工作。

在加大信貸監(jiān)管力度方面，建議永濟監(jiān)管支局高度關注信用卡及貸款兩類業(yè)務的可持續(xù)性，加強對兩類業(yè)務的微觀審慎監(jiān)管，督促銀行審慎放貸、按需授信、嚴控大額；強化金融消費者適當性管理，促進信用卡和信用卡類消費貸回歸“小額、消費”本源，提升真實場景消費占比，有效引領、支持科學理性消費。

針對銀行在辦理貸款業(yè)務過程中存在調查不實、審查不嚴、檢查不力的問題，建議進一步健全和強化信貸操作程序，落實貸款的“三查”制度，實質性開展貸前調查、貸時審查、貸后檢查工作，確保貸款資料的真實性、貸款用途的合法性，降低信貸資金風險，并嚴格執(zhí)行“審貸分離，分級審批”制度。對于各家銀行起訴的因借貸流程不規(guī)范，導致當事人異議的案件，永濟法院將審慎處理，既要保護金融資產，更要維護當事人的合法權益，做到政治效果、社會效果和法律效果有機統一。

司法建議發(fā)出后，永濟監(jiān)管支局高度重視，要求各家金融機構立即按照建議中提出的問題對標對表進行全面排查和梳理，嚴格整改時限。8月上旬，永濟法院跟蹤回訪整改和反饋情況。8月12日，永濟法院收到永濟監(jiān)管支局轉交的案件數量和問題較多的兩家銀行的落實辦理情況報告。報告中對司法建議提出的問題一一作了回復并提出整改措施。

8月20日，永濟監(jiān)管支局提交完整的司法建議落實答復情況報告。報告顯示，永濟監(jiān)管支局除深入各家銀行專項檢查外，還針對某銀行存在的“冒名貸”歷史遺留問題開展專項整治工作；對問題貸款除了壓實催收責任，還要求對相關責任人問責，足以說明金融系統對此次司法建議的重視。

“從9月開始，各家銀行的整改成效已經初步體現在進入法院的案件中。多家銀行的訴訟資料中提供了催收記錄，很多案件在自主催收過程中就會自主消化，不再進入訴訟程序；在催收過程中，針對借款時間很長，聯系不上借款人的案件，很多銀行在起訴前已經向社區(qū)、公安機關了解了借款人的情況，并委托律師在公安機關開具了戶籍證明，這在很大程度上能夠減少案件在程序流轉上所耗費的時間，也能避免一部分當事人已經死亡的案件進入到訴訟中?！庇罎ㄔ狐h組書記、院長張軍鵬表示，這些雖然都是很小的細節(jié)，但無論對規(guī)范金融機構放貸業(yè)務，還是對審判實踐所產生的積極作用都是較大的。

據了解，為進一步防范化解金融風險，以高水平的金融監(jiān)管和司法保障服務金融業(yè)高質量發(fā)展，永濟法院與永濟監(jiān)管支局共同成立“永濟市金融糾紛訴調對接聯絡站”，并簽署《關于建立金融糾紛訴調對接工作機制的實施方案》。