廣東外語外貿(mào)大學(xué)法學(xué)院陳云良在《法學(xué)評論》2024年第4期上發(fā)表題為《村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險成因與規(guī)制》的文章中指出：

開放銀行業(yè)是市場體制建設(shè)的基本要求，但是銀行業(yè)的開放必須考慮社會信用基礎(chǔ)、政府監(jiān)管水平、法治環(huán)境是否達(dá)到了相應(yīng)要求。村鎮(zhèn)銀行歷經(jīng)多年發(fā)展，現(xiàn)已成為我國金融體系不容忽視的重要力量，但其背后嚴(yán)重的經(jīng)營風(fēng)險、內(nèi)部治理風(fēng)險、道德風(fēng)險、產(chǎn)權(quán)風(fēng)險需要予以特別關(guān)注。

同世界上絕大多數(shù)國家一樣，我國監(jiān)管層認(rèn)為農(nóng)村金融市場是一個不完全競爭市場，農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)由政府和市場共同發(fā)力，這也是我國面向農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行金融支農(nóng)的主要原因之一。事實(shí)上，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的政策認(rèn)知與社會現(xiàn)實(shí)有較大偏差，村鎮(zhèn)銀行的定性與定位也存在偏差。

盡管我國不具備發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的社會基礎(chǔ)，且其背后隱藏著極端風(fēng)險，但村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)是我國銀行體系不可忽視的重要力量，沒有必要也難以全部將之關(guān)閉。村鎮(zhèn)銀行治理的方向應(yīng)當(dāng)是在尊重其大規(guī)模鋪開的事實(shí)下，選擇合理的措施規(guī)制其風(fēng)險，非必要不再新設(shè)村鎮(zhèn)銀行，對現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行采取“優(yōu)勝劣出”的方式，除了經(jīng)營良好、有發(fā)展前景的村鎮(zhèn)銀行可以保留外，對于已經(jīng)存在的中、高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行宜采取兼并重組與撤銷的辦法進(jìn)行總體收縮，同時通過支持主發(fā)起行增持股份防止社會資本控制村鎮(zhèn)銀行和加重村鎮(zhèn)銀行股東責(zé)任三類措施以規(guī)制村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險。首先，兼并重組是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對銀行危機(jī)最常采用的措施。對于雖有經(jīng)營風(fēng)險，但還有存續(xù)意義及可能的村鎮(zhèn)銀行，宜采用兼并重組的方式使之退出市場。對于社會效益差、沒有存續(xù)意義的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)當(dāng)直接對其予以撤銷。其次，主發(fā)起行增持股份的方式有兩種：第一，增資擴(kuò)股。銀行的發(fā)展過程就是一個不斷增資擴(kuò)股的過程，通過增資擴(kuò)股，可以進(jìn)一步稀釋村鎮(zhèn)銀行社會資本股份，防止社會資本控制村鎮(zhèn)銀行；第二，主發(fā)起行收購社會資本股東股份。主發(fā)起行增資擴(kuò)股可以稀釋社會資本股東話語權(quán)，但是社會資本股東在村鎮(zhèn)銀行依舊可以享受相關(guān)權(quán)益，依舊可以參與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理。最后，村鎮(zhèn)銀行股東加重責(zé)任是防范村鎮(zhèn)銀行股東道德風(fēng)險的有效措施。