遼寧大學(xué)法學(xué)院湯閎淼在《法學(xué)》2023年第1期上發(fā)表題為《論新就業(yè)形態(tài)群體專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度構(gòu)建》的文章中指出：

由于我國新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)后持續(xù)繳費(fèi)能力有限，而通過居民養(yǎng)老保險(xiǎn)獲得的保障水平又過低，使得該群體未來的養(yǎng)老保障問題凸顯。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)擬透過市場(chǎng)化運(yùn)營模式，在原有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新性設(shè)計(jì)，突出保險(xiǎn)的保障性功能，從而達(dá)到分散新就業(yè)形態(tài)人群的老年經(jīng)濟(jì)生活風(fēng)險(xiǎn)的目的。無論是社會(huì)保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)，都是構(gòu)建福利社會(huì)的必要支柱。我國專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)方案既遵循養(yǎng)老保險(xiǎn)的一般法理也有其特殊的考量因素。通過梳理養(yǎng)老保險(xiǎn)法理的學(xué)說演進(jìn)，探尋專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度形成的理論依據(jù)，對(duì)于明晰專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之間的分工與連結(jié)，解決未來專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度銜接，以及為試點(diǎn)運(yùn)行階段提供政策完善建議均具有理論與現(xiàn)實(shí)意義。

各國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度內(nèi)并無“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”之稱謂，但基于服務(wù)供給方的不同，解決非正規(guī)群體老年風(fēng)險(xiǎn)保障的路徑選擇各有差異，主要有如下三種模式：社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)大化模式、社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)化模式和商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)化模式，其中第三種為我國專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所采取。

在我國，作為第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度比較健全，作為第二支柱的企業(yè)年金、職業(yè)年金制度也已初步建立并逐步完善，但第三支柱的發(fā)展尚不夠規(guī)范，特別是個(gè)人養(yǎng)老金制度剛剛出臺(tái)，效果待檢驗(yàn)。在此背景下，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以第三支柱商業(yè)保險(xiǎn)為建構(gòu)起點(diǎn)，體現(xiàn)了老年養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)從政府、企業(yè)向個(gè)人自我責(zé)任轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)。未來的制度革新并不能簡(jiǎn)單移植任何國家的一種可能包含非正規(guī)群體的保險(xiǎn)項(xiàng)目，而是需要從共同體特征、保障需求、已有制度等實(shí)際情況出發(fā)，秉持審慎兼容的態(tài)度進(jìn)行制度上的開拓創(chuàng)新。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)首先是商業(yè)保險(xiǎn)，與社會(huì)保險(xiǎn)的功能不能互相替代，兩者應(yīng)是互為補(bǔ)充關(guān)系。商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)化意味著要將基于社會(huì)需求的政策目的注入私法自治的保險(xiǎn)契約中，但依然要遵從商業(yè)保險(xiǎn)中契約自由的基本理念。包括政府引導(dǎo)取代商業(yè)自主、共保聯(lián)營取代國家兜底、匹配繳費(fèi)取代替代繳費(fèi)、自動(dòng)注冊(cè)取代自愿儲(chǔ)蓄、退保限制取代無法退保等規(guī)則，以此增強(qiáng)保險(xiǎn)制度的強(qiáng)制性，減少保險(xiǎn)制度的替代性，從而與個(gè)人養(yǎng)老金制度相區(qū)別。