申時行

當前，有的銀行在客戶不知情的情況下，私自為客戶開立個人養(yǎng)老金賬戶，或者隱藏部分信息誘導客戶開通賬戶；有的銀行則與用人單位合作，批量為單位員工開立個人養(yǎng)老金賬戶，但員工對此也并不知情。而這些私開客戶個人養(yǎng)老金賬戶的現(xiàn)象已然引發(fā)了廣泛不滿。（9月5日《中國證券報》）

自己的養(yǎng)老金賬戶莫名其妙“被開通”？要解開這個謎團，首先得理清什么是個人養(yǎng)老金。

所謂個人養(yǎng)老金，是由政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度。它采取個人賬戶模式，由個人繳費，實行完全積累，市場化運營，并與基本養(yǎng)老保險、企業(yè)、職業(yè)年金相銜接。簡單理解，個人養(yǎng)老金實際上就是補充養(yǎng)老保險，是我國多層次養(yǎng)老保險體系的重要組成。對參保人來說，可以自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品，并按照國家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策?？梢哉f，這是一項統(tǒng)籌安排個人未來養(yǎng)老金的利好制度。自2022年11月25日，個人養(yǎng)老金業(yè)務正式啟動試點，截至今年6月底，全國36個先行城市（地區(qū)）開戶人數(shù)已達4030萬人。

然而，對于開戶這件事，為什么銀行比客戶更上心？答案很簡單，有利可圖。

利處之一，可增加營業(yè)收入。參加個人養(yǎng)老金的客戶需要在資金賬戶上存款，但由于每人每年最高只能存款1.2萬元，所以哪家銀行開戶數(shù)越多，爭取到的個人養(yǎng)老金存款也就越多，這是典型的規(guī)模效益。同時，除了存款，銀行也能賺取手續(xù)費，增加營收。利處之二，可拓展金融業(yè)務。個人養(yǎng)老金必須等到參保人達到法定退休年齡或者喪失勞動能力等之后才能取出，所以存款期限長，意味著銀行使用資金的時間越長、流動性越大，可以參與的金融投資更多，收獲的市場收益更高。由此可見，這是一項保值、長期的資金來源，自然成了各家銀行的“必爭之地”。

既然開戶是“雙贏”的，為什么還會招致不滿呢？答案也很簡單，客戶沒有得到該有的知情權(quán)。

從法律層面講，個人養(yǎng)老金賬戶是自愿開通的，若是銀行在客戶或員工不知情的情況下直接開設，不僅操作上不合規(guī)范，甚至嚴重侵犯消費者合法權(quán)益。而客戶雖未有直接經(jīng)濟損失，但要銷戶卻需要到處奔波，甚至維權(quán)。這種違反法律法規(guī)、常理常情的不當之舉，必須杜絕。對銀行來說，爭搶客戶資源、分享市場蛋糕本無可厚非，但前提是遵守法律法規(guī)、堅持取財有道，把選擇權(quán)交還給客戶?！　　　　　　　　?/p>