非營運(yùn)車輛變身“營運(yùn)”車輛，發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司能否拒賠？近日，四川省高院再審了這樣一起交通事故責(zé)任糾紛案，并維持二審判決，明確保險(xiǎn)公司在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)免賠。

本案當(dāng)事人劉某的母親是某商貿(mào)部投資人，該商貿(mào)部名下有一輛登記使用性質(zhì)為“非營運(yùn)”的車輛，并在某保險(xiǎn)公司處投保有交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)。而劉某在某食材配送平臺注冊賬號并長期使用該車輛開展接單營運(yùn)，其母親對此知情。

2023年某日凌晨，劉某駕駛案涉車輛前往食材倉庫送鑰匙時(shí)，撞上橫穿馬路的行人王某某，事故致王某某死亡、車輛受損。經(jīng)交警認(rèn)定，王某某承擔(dān)事故主要責(zé)任，劉某承擔(dān)次要責(zé)任。

事發(fā)后，王某某親屬將劉某、某商貿(mào)部、某保險(xiǎn)公司一并訴至成都市雙流區(qū)法院，要求賠償相關(guān)費(fèi)用73萬元。

庭審中，某保險(xiǎn)公司提出劉某改變了車輛使用性質(zhì)導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，主張商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)免予賠償。

經(jīng)雙流區(qū)法院一審、成都中院二審判決認(rèn)定：劉某承擔(dān)30%的賠償責(zé)任，某商貿(mào)部承擔(dān)10%的賠償責(zé)任，某保險(xiǎn)公司在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)不承擔(dān)賠償責(zé)任。劉某和某商貿(mào)部均不服，向省高院申請?jiān)賹彙?/p>

省高院審理認(rèn)為，某商貿(mào)部作為車輛所有人，長期將案涉車輛出借給劉某使用，應(yīng)對劉某的駕駛資格、車輛安全性能和使用情況盡到審查注意義務(wù)。劉某母親作為某商貿(mào)部投資人，對劉某使用案涉車輛從事運(yùn)營的事實(shí)知情，但當(dāng)其知曉劉某改變車輛用途、使用頻率明顯增加時(shí)，并未盡到注意、提示與管理義務(wù)，對案涉事故發(fā)生存在一定過錯(cuò)，因此，某商貿(mào)部應(yīng)承擔(dān)10%的民事賠償責(zé)任。

某保險(xiǎn)公司在某商貿(mào)部進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)投保時(shí)，通過強(qiáng)制彈窗作出提示，已盡網(wǎng)絡(luò)投保的提示義務(wù)。認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的的“危險(xiǎn)程度顯著增加”，應(yīng)當(dāng)綜合考慮保險(xiǎn)標(biāo)的的用途、使用人或管理人、使用范圍的改變及危險(xiǎn)程度增加持續(xù)時(shí)間等多種因素。本案中，某商貿(mào)部為案涉車輛以非營業(yè)車輛性質(zhì)進(jìn)行投保，但該車輛卻被劉某長期保管，且用于商業(yè)營運(yùn)。案發(fā)當(dāng)日，劉某的行為與其日常開展的商業(yè)營運(yùn)存在關(guān)聯(lián)。營運(yùn)車輛較之非營運(yùn)車輛，其行駛的地域范圍更廣、使用時(shí)間更多、頻次更高，發(fā)生事故的可能性一般會高于非營運(yùn)性質(zhì)的車輛，因此認(rèn)定案涉車輛在保險(xiǎn)合同期內(nèi)，因改變使用人及使用用途導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生交通事故，而增加的危險(xiǎn)不屬于訂立保險(xiǎn)合同時(shí)某保險(xiǎn)公司能夠預(yù)見或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見的情況。庭審中，某商貿(mào)部也未證明其向保險(xiǎn)公司履行了相應(yīng)的通知義務(wù)。因此，某保險(xiǎn)公司不承擔(dān)商業(yè)三者險(xiǎn)賠付責(zé)任。

綜上，省高院依法判決駁回劉某和某商貿(mào)部的再審申請。

法官說法

機(jī)動車上路除國家強(qiáng)制要求購買交強(qiáng)險(xiǎn)外，還可通過購買齊全的商業(yè)險(xiǎn)以期達(dá)到轉(zhuǎn)移機(jī)動車方的賠償風(fēng)險(xiǎn)，為受害人提供及時(shí)、有效的救治和賠償之功能。交強(qiáng)險(xiǎn)采用無論被保險(xiǎn)人在事故中是否負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)人均需在責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠償或墊付的賠付規(guī)則。而商業(yè)險(xiǎn)則需進(jìn)一步審查保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同約定并結(jié)合相關(guān)法律法規(guī)共同認(rèn)定是否賠付。對于醉酒駕駛、無證駕駛、肇事逃逸等明令禁止的行為，以及改變機(jī)動車用途、使用范圍、使用人或管理人等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，而投保人、被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生等情形，只要保險(xiǎn)人能夠證明對以上行為或者情形向投保人、被保險(xiǎn)人作出提示，即可發(fā)生商業(yè)險(xiǎn)免賠的法律效果。

機(jī)動車所有人應(yīng)嚴(yán)格按登記用途使用車輛，如需變更使用性質(zhì)，應(yīng)及時(shí)辦理變更登記并通知保險(xiǎn)公司，否則可能面臨保險(xiǎn)免責(zé)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（2025年5月14日《四川法治報(bào)》張楚敏 記者 王一多）